Nadelen aflossen aflossingsvrije hypotheek

Ben je op zoek naar een manier om de aankoop van je huis te financieren? Dan weet je waarschijnlijk dat je een hypotheek nodig hebt. Maar goed, een hypotheek is niet in alle gevallen hetzelfde. Nee, daarentegen heb je verschillende soorten hypotheken. In deze blog zullen we je over verschillen vertellen, waarbij we de nadruk op de aflossingsvrije hypotheek leggen. Benieuwd? Top, dan kan je lekker beginnen met lezen!

Verschillende hypotheek vormen

In principe zijn er veel verschillende hypotheekvormen, maar jij kijkt waarschijnlijk naar een van de volgende drie. Lees:

1. Annuïteitenhypotheek: Je betaalt elke maand een vast bedrag dat bestaat uit rente en aflossing. In het begin is het rentecomponent hoog, maar dit neemt af naarmate je meer aflost.
2. Lineaire hypotheek: Je betaalt elke maand een vast bedrag aan aflossing plus rente over de resterende schuld. Dit leidt tot lagere maandlasten na verloop van tijd.
3. Aflossingsvrije hypotheek: Je betaalt alleen rente en lost niks af gedurende de looptijd. Aan het einde van de looptijd moet je het volledige bedrag terugbetalen. Tussendoor kan je ook al wat aflossen.

Verder zijn er nog vormen die over het algemeen wat minder vooromen. Denk aan een spaarhypotheek, levenhypotheek, beleggingshypotheek, banzspaarhypotheek, hybride hypotheek, verzilveringshypotheek, krediethypotheek, …

Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek is een lening waarbij je gedurende de looptijd geen aflossingen doet op de hoofdsom. Je betaalt alleen rente, waardoor de maandlasten relatief laag zijn. Aan het einde van de looptijd moet de volledige hoofdsom echter in één keer worden terugbetaald. Echter kan het, zoals we zeiden, ook net wat anders lopen, als je, op een moment dat het jou uitkomt, tóch besluit alvast een deel af te lossen. In dat geval daalt het maandbedrag, omdat het bedrag kleiner is waar je rente over betaald.

Dit type hypotheek kan aantrekkelijk zijn voor mensen die verwachten dat de waarde van hun woning zal stijgen, maar het brengt ook risico’s met zich mee. Als de woningwaarde daalt of als je niet voldoende spaart of investeert om de hypotheek af te lossen, kun je in financiële problemen komen. Overigens wordt zo’n hypotheek vaak voor 30 jaar afgesloten, dus in die tijd heb je ongetwijfeld genoeg tijd om die financiën op orde te brengen.

Wie mag een aflossingsvrije hypotheek?

In principe maakt het niet uit of je nou je eerste woning koopt of nog erg jong bent, want ‘iedereen’ mag een aflossingsvrije hypotheek aanvragen. Echter is dit waarschijnlijk niet helemaal waar je naar op zoek bent, want:

• Sinds 2013 krijg je geen hypotheekrenteaftrek meer. Je hypotheek valt in box 3 in plaats van box 1, wat voor velen niet heel voordelig zal zijn.
• Je komt niet in aanmerking voor de NHG (Nationale Hypotheek Garantie)

Maar goed, voor de niet-starters kan het om verschillende redenen wél aantrekkelijk zijn, zo’n hypotheek. Sterker nog, als dat niet zo zou zijn, zou het al lang niet meer bestaan.

Wat zijn de nadelen?

Goed, voordat we verder gaan, willen we je wat zeggen. Het is namelijk handig om dit soort informatie met je financieel adviseur/ hypotheekadviseur te bespreken. Zij kennen jouw financiële situatie en weten waarschijnlijk wat wel of niet bij jouw wensen aansluit. Wij denken altijd maar: investeren doen we het liefst in mensen die kennis hebben van zaken waarvan wij dat niet hebben. It’s their job, dus waarom zouden we daar niet om vertrouwen?

Anyway, al nagedacht over deze nadelen?

• Je moet de gehele hypotheek bij verkoop van de woning in een keer afbetalen. De meeste mensen gebruiken hiervoor de opbrengst van het huis, maar deze moet dan wel hoog genoeg zijn.
• De rente ligt geregeld wat hoger op deze hypotheek dan op andere varianten.
• Niet alle geldverstrekkers geven je 100% een aflossingsvrije hypotheek. Zij willen dat combineren met een annuïteiten of lineaire hypotheek.
• Als je je woning niet hebt afgelost op de uiterlijke datum, terwijl je nog steeds in het huis woont, dan heb je een groot probleem met de geldverstrekker.
• Wil je tussentijds aflossen? Dan is die aflossing begrenst op een percentage (vaak 10%). Bij elk bedrag daarboven betaal je een boete.
• Je maandlasten worden na verloop van tijd niet per definitie lager, zoals dat bij een lineaire hypotheek bijvoorbeeld wel is.
• Als je bijna met pensioen gaat kan het zijn dat je je hypotheek niet mag oversluiten.

Dus, hoewel de aflossingsvrije hypotheek nog wel bestaat, bestaat hij in zekere zin ook eigenlijk niet meer. Je mag bijvoorbeeld niet meer 100% op die manier laten financieren en er geldt geen hypotheekrente aftrek. Juist dat laatste zou je bijvoorbeeld willen hebben omdat je maandelijkse kosten voor een groot gedeelte uit rente bestaat.

Conclusie

Een aflossingsvrije hypotheek biedt lagere maandlasten, maar vereist aan het einde van de looptijd een grote betaling. Het kan aantrekkelijk zijn bij verwachte waardestijging van de woning, maar brengt ook risico’s met zich mee, zoals de mogelijkheid van een lagere woningwaarde.

Zorgvuldige planning en sparen zijn essentieel om financiële problemen te voorkomen. Daarbij willen we dan ook nog maar eens op je hart drukken dat het echt niet verkeerd is om eens een adviseur aan zijn mouw te trekken. Deze neemt het proces tot aan de notaris uit handen (als je een goede hebt) en het scheelt een hoop gedoe. Al moet je daar natuurlijk wel de financiële middelen voor hebben…