Het zijn dure tijden. Héle dure tijden. Dat houdt in dat er helaas veel starters zijn die het zich niet kunnen permitteren om een huis te financieren. En dat terwijl ze wel maar ‘gewoon’ 1500 euro aan huur mogen ophoesten.
Hmm… Dat klinkt inderdaad oneerlijk. En nu de jubelton sinds 1 januari 2023 ook nog eens is afgeschaft, wordt het ook nog eens moeilijk als je welwillende ouders hebben die eigenlijk nog wel iets hadden willen schenken. Misschien biedt een familiehypotheek dan nog een uitkomst.
Uitleg van het begrip
Een familiehypotheek is een lening die wordt verstrekt door een familielid, vaak ouders, aan hun kind of een andere familielid. Deze hypotheek kan worden gebruikt om een huis te kopen of te verbouwen. Het voordeel is dat de voorwaarden vaak flexibeler zijn dan bij een traditionele hypotheek bij een bank.
Belangrijke aspecten van een familiehypotheek zijn:
- Rente: De rente kan vaak lager zijn dan bij een bank, al moet deze wel marktconform zijn.
- Afbetaling: De voorwaarden voor afbetaling kunnen soepeler zijn.
- Looptijd: Deze spreek je je eveneens af met degene die financiert.
Het is wel belangrijk om duidelijke afspraken te maken en alles goed vast te leggen om eventuele conflicten te voorkomen.
Nadelen van familiehypotheek
Zoals je waarschijnlijk al had zien aankomen, is dat een familiehypotheek niet zonder nadelen is. Het is altijd goed om deze in gedachten te houden, voordat je je hierin invest. Nou goed, lees het goed door en je zal vanzelf zien of dit ook op jouw situatie van toepassing is:
#1 Optelling van schulden
Het is fijn dat je ouders een gedeelte van de verbouwing of aankoop willen financieren, maar dat telt de bank wel mee bij de schuld. Als in, ook dat wordt bij het bedrag opgeteld dat het kind mag lenen. Valt dat bedrag hoger uit dan wat je volgens de bank kan financieren, dan zal de bank er alsnog een streep doorheen zetten. Zélfs als je ouders aangeven dat je niet meteen hoeft te beginnen met het terugbetalen van de lening. Flauw, nietwaar?
#2 Beperking in voorwaarden
Hoewel je veel in samenspraak mag doen, word je op een bepaalde manier toch wel degelijk gelimiteerd in wat je mag en wat je niet mag.
Je moet je lening bijvoorbeeld aangeven bij de Belastingdienst. Ook is het de bedoeling dat je een marktconforme rente afspreekt en dat je lening lineair of annuïtair is. Zorg je er dan ook nog voor dat de looptijd max. 30 jaar is, dan kan je gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Nogal wat gedoe, maar dat is wel om bepaalde garanties veilig te stellen.
#3 Lening +1
Is het familielid getrouwd/ heeft een partnerschap in (beperkte) gemeenschap van goederen, dan zal je ook automatisch lenen aan de partner. Gaat het stel uit elkaar, dan is het belangrijk dat je goede afspraken hebt gemaakt. Als het familielid alleen is of niks op papier heeft staan, dan is het in het tweede geval nog steeds handig om alles op papier vast te leggen. Alles leuk en aardig, maar jullie kost het natuurlijk ook niet niks.
#4 Hogere woningprijzen
Het heeft niet op desastreuze wijze invloed op de prijzen van huizen, maar in zekere zin wel degelijk. Dat zorgt ervoor dat mensen zonder familiehypotheek, helaas in sommige gevallen al achter staan. Het is in deze wereld al allemaal zo oneerlijk geregeld en zo vergroot dat effect alleen maar nog meer. Maar goed, toch wel fijn dat er familieleden zijn die het op die manier willen financieren.
#5 Beperkt overzicht
Als je een hypotheek bij een hypotheekverstrekker afsluit, dan heb je een heel duidelijk overzicht van wat je moet betalen, waarom je zoveel moet betalen, wat de status is en hoe het verloop er uitziet. In het geval van een familiehypotheek is dat eigenlijk niet zo. Toch is het wel belangrijk dat dat overzicht is. Bedenk daarom van te voren hoe je dit wil aanpakken.
Algemene consensus
Het is fijn dat het bestaat, zo’n familiehypotheek. Echter kent het wel een aantal nadelen waar je rekening mee moet houden. Zo moet alles eigenlijk marktconform zijn en gaat niet iedere bank zomaar akkoord met hele hoge leningen. Mocht je een dergelijke constructie overwegen, dan is het goed om hier iemand met verstand (hypotheekadviseur) over te laten vertellen. Elke situatie is immers anders en het zou vervelend zijn als je denkt dat het geregeld is, terwijl je praktijk je iets anders vertelt. Nou goed, we zien je graag een volgende keer terug en wensen je alvast veel succes met de huizenjacht!
